摘要： 英國,、歐盟和美國的金融機構(gòu)監(jiān)管者日前先后發(fā)布關(guān)于金融數(shù)據(jù)共享的法規(guī)或指導(dǎo)意見，計劃今年開始實行。毫不夸張地說,，金融數(shù)據(jù)共享雖然...
英國,、歐盟和美國的金融機構(gòu)監(jiān)管者日前先后發(fā)布關(guān)于金融數(shù)據(jù)共享的法規(guī)或指導(dǎo)意見,，計劃今年開始實行,。毫不夸張地說，金融數(shù)據(jù)共享雖然看起來更像是監(jiān)管變化而不是技術(shù)突破,，但它帶給金融領(lǐng)域的沖擊和改變,，一點都不遜于目前的任何金融科技。英國《經(jīng)濟學(xué)人》將其稱之為歐洲銀行業(yè)的“地震”,。
眾所周知,，銀行掌握的客戶數(shù)據(jù)是其賺錢的最重要資源。銀行憑借對這些數(shù)據(jù)的掌控，了解客戶的偏好和風(fēng)險,，進而為客戶量身定做金融產(chǎn)品和風(fēng)險定價,，賺取最終利潤,。因此,，銀行對這些數(shù)據(jù)嚴格保密，別說其他金融機構(gòu)競爭對手,，就是客戶本身也不能輕易獲得所有自身數(shù)據(jù),。這導(dǎo)致客戶難以對自己在不同機構(gòu)的多個金融賬戶進行統(tǒng)一管理。
看看你的手機,，里面是不是有很多家金融機構(gòu)的應(yīng)用軟件,？為什么不能在一個應(yīng)用里解決問題？金融數(shù)據(jù)共享概念的提出,，就是要打破藩籬,，讓金融科技公司在客戶授權(quán)的前提下，拿到客戶在所有金融機構(gòu)的數(shù)據(jù),。這顯然給金融科技公司創(chuàng)造了更多的機會,。
簡言之，金融數(shù)據(jù)共享是指監(jiān)管者通過法規(guī),，使客戶本人或經(jīng)客戶授權(quán)的機構(gòu),，可以向金融機構(gòu)申請共享自身數(shù)據(jù)?？蛻魯?shù)據(jù)主要包括兩種,，一種是客戶向金融機構(gòu)主動提供的數(shù)據(jù)，比如個人資料和財務(wù)狀況等,；另一種是金融機構(gòu)在服務(wù)客戶時積累下來的數(shù)據(jù),，包括其交易數(shù)據(jù)及風(fēng)險評估。
如果金融數(shù)據(jù)可以共享,，客戶只需打開一個應(yīng)用,，就可以了解自身的整體財務(wù)狀況，而不需要像之前一樣,，打開每個賬戶,，再來做繁瑣的加總工作。更妙的是,，客戶可以在這個應(yīng)用中比較各家金融機構(gòu)對于類似金融產(chǎn)品的報價,，選擇性價比最高的產(chǎn)品。
這其實只是一個簡單的例子,。金融數(shù)據(jù)共享的最大受益者應(yīng)當(dāng)就是金融科技公司,，因為它們充滿創(chuàng)意，必然會在此基礎(chǔ)上設(shè)計出更多的金融服務(wù)，來滿足客戶的需求,。繁榮金融科技創(chuàng)新也是各國監(jiān)管者力推金融數(shù)據(jù)共享的最重要動因,。與此同時，客戶群體也會享受到創(chuàng)新服務(wù)帶來的好處,。 不難看出,，金融數(shù)據(jù)共享的推行，將改變數(shù)據(jù)割裂的現(xiàn)狀,，改變整個金融業(yè)的競爭業(yè)態(tài),。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)如銀行，將在與金融科技公司的競爭中進一步失去優(yōu)勢,，未來可能成為客戶金融數(shù)據(jù)的搜集者,、處理者和提供者，角色更像是金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施,；金融科技公司則在此基礎(chǔ)上再向客戶提供各種靈活的金融服務(wù),。
不過，金融數(shù)據(jù)共享勾勒的藍圖雖然美妙,，但也會帶來一些問題,，其中最為嚴重的就是數(shù)據(jù)安全問題。當(dāng)客戶的數(shù)據(jù)與很多機構(gòu)共享之后,，網(wǎng)絡(luò)黑客就會有更多的渠道對銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)進行攻擊,，令數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險大大增加。而且,，數(shù)據(jù)共享令客戶在某種程度上成了一個“透明人”,，這對隱私的保護提出了非常嚴重的挑戰(zhàn)。
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